智能还款软件开发需要注意些什么

董关了

近年来，中国银行信用卡业务发展迅速，累积风险越来越受到市场关注。中国银行卡产业发展蓝皮书（2019）——表明，在过去十年中，中国的信用卡发行量已从1.86亿增加到9.7亿，总交易量增加从3.5万亿元到38.2万亿元。

截至2018年末，信用卡累计发行量同比增长22.8％，交易金额增长24.9％。与此同时，逾期规模继续增长。截至2018年底，信用卡信用卡总额为6.85万亿元，同比增长23.2％;信用卡损失率比去年高出10个百分点，为1.27％。

央行最新的2019年第一季度支付系统运营总体情况——也显示，信用卡逾期半年度未偿还信贷总额为797.43亿元，占信用卡贷款余额的1.15％。

中国的信用卡债务迅速上升，亚洲其他地区的信用卡热潮与卡债危机的历史之间存在一些令人担忧的相似之处。与过去类似，目前的中国，无抵押消费贷款行业看似良好的利润和行业的激烈竞争正在推动一些贷款人承担更高的风险。

全球评级分析师余伟表示：“我们认为中国的银行已经积极进入消费金融业务。中国银行或金融科技公司使用的信用评分和信用行为模式并没有经历消费全面回顾周期。今天的互联网贷款带来了行业变化，也带来了风险的新特征。我们预计无担保消费贷款领域的小型机构和新进入者可能会积极参与竞争并进一步参与更有风险的客户。预计未来两年无抵押消费贷款将以每年20％的速度增长，与之前的20％相比略有下降。增长率让人想起2002年的香港。2003年的韩国为 2006年是台湾。这些地区的信用卡热潮最终结束了。它们与当前中国的相似之处包括：（1）企业贷款需求减弱，促使银行扩大零售贷款业务; （2）宽松的货币环境; （3）激烈的市场竞争和机构风险偏好上升。“实现银行与某些类型的金融科技公司之间的商业伙伴关系也将放大一些银行的消费信贷资产的质量风险，特别是那些在无抵押消费贷款方面经验有限的银行，或者这种信贷风险的快速扩张，但管理层银行的能力报告称，产生风险是不够的。

然而，报告也认为，即便如此，一些因素也减轻了银行业可能面临的风险，例如中国信用卡贷款产品结构相对简单，以及旨在加强信贷基础设施的各种政策措施。加强监督。“与此同时，我们认为主要银行正在调整风险偏好来管理风险敞口”。

对于个人而言，虽然信用卡的消费很方便，但所有的消费都必须量力而行，避免被困在无限还款，拆除东墙以填补西墙的深渊中。

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