分析：民生银行、平安银行的易支付对接清算违规行为分析2021/6/1 7:16:37

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在央行整肃易支付对接清算市场的背景下，银行也未能幸免。3 月 16 日，央行公布了两则罚单，罚单直指民生银行、平安银行的易支付对接清算违规行为，其中，对民生银行的罚单更是达到亿元级别。vx小号自助购买平台的相关资讯可以到我们网站了解一下，从专业角度出发为您解答相关问题，给您优质的服务！

分析人士指出，这两家银行被处罚的核心原因是违规跨行直联、违规跨行清算。在监管断直连的背景下，此次处罚或仅是一个开始。

1、开亿级罚单。

央行公告显示，2017 年 7-9 月，先后对民生银行厦门分行（新兴易支付对接清算中心）、平安银行开展了易支付对接清算业务执法检查。

经查实，这两家银行存在违反清算管理、人民币银行结算账户管理、非金融机构易支付对接服务管理等违法违规行为。央行对民生银行厦门分行（新兴易支付对接清算中心）给予警告，没收违法所得48418万元，并处罚款 114 亿元，合计处罚金额约 163 亿元；对平安银行给予警告，没收违法所得 30361万元，并处罚款 103081 万元，合计处罚金额约 133442 万元。

分析人士指出，此类处罚在市场预料之中。易观分析师王蓬博表示，从最近央行的一系列动作也能够看出央行整顿易支付对接清算市场的决心，包括给第三方易支付对接机构设立断直连时间点等行为。因为各大银行易支付对接清算中心的业务或多或少都涉及到非本行业务的清结算服务，在监管不严的条件下，很容易被二清和黄赌毒、诈骗等所利用。

从处罚原因来看，王蓬博分析，违反清算管理行为应该是指违规为非银易支付对接机构提供清结算服务，违反人民币银行结算账户管理、非金融机构易支付对接服务管理等违法违规行为应该指的是为二清和诈骗等机构提供服务行为。

对于上述罚单，两家银行均做出回应。民生银行回应称，根据央行相关要求，先后落实了多项整改工作：一是撤销了厦门分行新兴易支付对接清算中心；二是成立总行整改督导小组，对中心业务开展全面整改；三是在总行层面，各主管部门通过强化业务、技术管理、优化系统功能等手段，进一步加强全行互联易支付对接相关业务的规范化开展。目前按央行要求整改已全面完成。平安银行方面也表示，已全面完成专项检查所要求的整改和优化工作。平安银行将进一步加强易支付对接结算业务的内外部管理，改善业务操作和风险管控能力。

2、剑指银行违规清算。

事实上，此次被罚的民生银行厦门分行（新兴易支付对接清算中心）早在去年 6 月就曝出问题。

有市场消息称，去年 6 月，民生银行厦门分行（新兴易支付对接清算中心）紧急关停关，多家易支付对接资金无差别冻结，并称央行调查组曾于 7 月进驻民生银行厦门清算中心，清算中心若干项目被定性违规。此前，民生银行未对该事件做出回应，但此次央行罚单印证了上述消息。

公开资料显示，民生银行厦门分行（新兴易支付对接清算中心）成立于 2015 年，定位为全行新兴易支付对接业态的综合清算平台，负责提供本外币、境内外、线上线下的易支付对接清算综合服务。

据一位银行业人士透露，民生银行厦门分行（新兴易支付对接清算中心）在业界的争议由来已久，事实上承担了清算职责，扮演着线上银联的角色。如关业务的模式上，在与第三方易支付对接机构的合作中，民生银行厦门分行（新兴易支付对接清算中心）一方面为各个第三方易支付对接机构提供银行接口，另一方面，由于银行之间不能直连，便通过与第三方易支付对接的合作获得其他银行的接口。

这两家银行被处罚的核心原因其实就是违规跨行直联、违规跨行清算。中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示，此次处罚彰显了央行加大易支付对接清算市场乱象整治、防控金融风险的决心。

董希淼直言，以往市场认为，监管只会处罚易支付对接机构，不会处罚银行。实际上，在整治市场乱象、规范市场秩序，央行对所有的机构都公平公正对待。

在谈及易支付对接清算市场乱象时，董希淼还指出，最突出的还是违规直连，银行业金融机构违法为易支付对接机构提供跨行清算业务。在易支付对接机构层面，易支付对接机构存在无证驾驶的行为，即没有取得易支付对接业务许可违规开展业务。此外，易支付对接机构也存在违规经营的问题，如超范围经营。对于上述乱象，央行也加大了处罚力度，据不完全统计，2017 年全年，央行针对第三方易支付对接共开出 109张罚单。2018 年至今，已有 10 家易支付对接被罚。

监管对于银行此类清算业务违规行为也做了点名。2 月 6 日，在中国易支付对接清算协会举办的监管政策解读培训班上，央行易支付对接结算司工具处处长谭静蕙指出，对于市场上存在所谓层层转包、层层转接的情况，商业银行就做一个通道，收款人也不是银行的，付款人也不是银行的。商业银行已经沦落到去为易支付对接机构当一个技术外包商，枉费了中央银行把银行纳入规范的国家易支付对接体系这样的资源。

3、新一轮严监管开启。

在市场人士看来，此次处罚仅仅是一个开头。王蓬博预计，随着央行监管的持续，未来不排除有更多银行清算中心被处罚，处罚也意味着国内清算市场牌照化进程加速，银联和联作为目前为止惟二的清算机构获得重大利好。

2017 年以来，易支付对接清算领域的监管重点是无证易支付对接和无证清算。去年针对部分机构无证经营易支付对接业务问题，央行易支付对接结算司副司长樊爽文透露，央行会同 12 个部门制定专门方案，组织开展风险专项整治，截至去年 5 月底，全国已摸排确认的无证经营易支付对接业务机构共 243 家。

苏宁金融研究院互联金融中心主任薛洪言表示，在无证易支付对接方面，重点对大商户模式进行整顿，对于变相从事收单核心业务的聚合易支付对接机构影响较大；在无证清算方面，重申断直连要求，加强银行和易支付对接机构的接口管理，杜绝通过互相开放易支付对接接口变相跨行清算的行为。这段时间的密集行政处罚，也多集中在变相无证清算和无证易支付对接领域。

央行表态称，下一步，将继续依据相关法律规定，持续加强易支付对接结算市场监管，从严惩处易支付对接结算违法违规行为，保障易支付对接市场的持续、稳定和健康发展。

对于监管思路，央行也有明示。在 2018 年易支付对接结算工作会议上，央行副行长范一飞指出，易支付对接结算监管工作已步入深水区,遇到的问题更加复杂、任务更加艰巨。2018 年，易支付对接结算监管要统筹处理好放管服三者的关系。

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