谈一谈：银行做普通人的生意大有可为2021/6/12 7:27:09

这是世界银行行长金墉对蚂蚁金服在全球普惠金融领域所作努力的评价。当然，他也特别点赞了规模超万亿的余额宝，说“这个创新产品使普通人获益”。


不久前，金墉在浙江访问蚂蚁金服时，上述话语让人印象深刻。这番表述，不仅体现了世行对中国在普惠金融领域所作探索的高度肯定，也说明开发让普通人获益的新产品、做普通人的生意大有可为。


其实，互联企业面向大众所做的，商业银行也可以做。那些有着鲜明社区银行特色、肩负着普惠金融使命、坚持“支持三农，服务小微”定位的农商银行，更可以做，为了生存也必须做。


余额宝为何能将规模做到超万亿？除了强有力的技术支撑外，顺应大众理财市场发展，产品年化收益率高，坚持普惠理念、面向大众、门槛低、投资简便、提取方便、每天可以看到收益到账等良好客户体验……所有这些，都让一款原本基金都在做的产品，到了蚂蚁金服旗下，便做成了巨无霸。这说明，在传统商业银行奉行“二八定律”的背景下，互联下的“八（普通人）”的市场，商机无限，一旦有人做出面向“八”的新产品，并不意味着你不能做，而是应当赶快做。只是，要做得比别人好，需要运用互联思维，在客户体验和普惠金融理念等方面，比他人更进一步、更胜一筹。


农商银行当然不需要做一款跟余额宝一比高下的产品，但余额宝类理财产品成功的理念和方法，非常值得农商银行在设计互联金融产品时借鉴；其他兄弟农商银行创新的产品或试水的互联金融平台，农商银行都可以采取“拿来主义”，结合自身优势，通过赋予其新的功能或体验，为我所用，最终变成自家利润增长点，成为快速获客的利器。


农商银行中一直不缺乏敢于“吃螃蟹者”，有些农商银行敢为人先，敢于尝试，其做法不输互联企业。比如，新昌农商银行新近推出的“新昌E融”，从平台搭建的理念和方法看，不少地方借鉴了余额宝和时下P2P的一些做法，并且甫一上线，就取得了很大成功。


“新昌E融”是一个互联财富增值平台，平台致力于通过互联技术打通投资人与融资人的资金流通壁垒，为投资人提供风险低、收益高的投资产品，实现财富稳健增值；同时也为融资者提供高效、便捷、专业的融资服务，解决融资难题。说穿了，“新昌E融”就是个顺应理财市场发展而诞生的P2P平台。但与互联企业所做P2P平台不同的是，“新昌E融”加入了银行信用。因为放在这个平台上销售的项目，一律要通过银行审核见证，资金第三方支付严管。其实，银行较之互联企业，最大优势就是公众对银行的信任。在银行互联化时代，借鉴互联企业的做法，加入银行信用，有时能取得令人难以置信的成功。因为普通大众购买P2P平台上的理财产品，最担心平台项目逾期，资金无法按时兑付；更担心融资方用高收益吸引投资者，再用后来投资者的资金去支付之前投资者的本息，玩庞氏骗局。至于那些先归集投资者资金，再卷款而逃、溜之大吉的伪P2P平台，更是投资者避之唯恐不及的对象。


毫无疑问，在P2P平台近来遭遇一连串类似跑路等信任危机后，大众非常希望银行介入，打造一个既安全、产品收益又不错的P2P平台。有此背景，“新昌E融”一推出就得到投资者拥趸，平台上的项目，基本上每天几分钟之内就售罄，人气异常火爆。正如某农商银行行长所言，当前是银行发展互联金融的最好时机，只要产品不错，不要担心没有客户，业务获得爆发式增长没有悬念。可资佐证的是，此前紫金农商银行推出直销银行，线上客户增长迅猛，业务更是突飞猛进，以至于这家银行表示，要在“线上再造一个紫金”。互联金融给农商银行发展带来的深远影响，由此可见一斑。


其次，“新昌E融”秉持“惠农利民、助企兴商”的使命，说白了，就是坚持普惠金融理念、做普通人的生意。从当前金融业发展趋势看，与传统金融主要服务20%头部客户不同，新金融更多服务80%长尾客户。两家服务长尾客户的民营银行——微众银行和商银行，已用2016年不仅赚钱，而且不良率很低的事实告诉人们，新金融掘金长尾客户大有可为。“新昌E融”以普惠理念切入市场，产品面向大众，这一方向符合互联精神，也是金融科技时代，金融回归初心的必然趋势，具有强劲的生命力，市场空间广阔，可以大有作为。


再次，门槛低，1000元起投，体现了“新昌E融”做普通人的生意、普惠广大民众的追求。虽然1000元的门槛，比起余额宝1元门槛高出了很多，但比起商业银行理财产品动辄5万元起点的门槛，已低了很多。这种普惠大众的追求，带来的直接效应是，平台项目大受青睐。平台超高人气，已经为银行扩展平台功能、将业务做大奠定了基础。低门槛，高人气，余额宝走过的路，商业银行只要想走，并非毫无可能。


最后，收益率高，年化收益率最高可达8%。尽管目前平台上投标的项目，年化收益率在560%-600%之间，与8%尚有差距。即便如此，这样的回报率，在银行理财产品中也算佼佼者了。高回报，低门槛，吸引了全国各地、四面八方的资金和客户，实现了农商银行将业务异地拓展、全国扩张的目标。


新昌农商银行资产规模不大，与国内很多农商银行体量差不多，他所做的，其他农商银行也可以做；新昌农商银行目前搭建直销银行平台的条件尚不成熟，但在银行互联化，特别是智能金融时代到来之际，要抢占先机，又要贴近自身现状，最务实的做法就是先搭建一个平台，储备人才，储备产品，储备客户，为未来设立直销银行做准备。有人说，银行的未来是直销银行。从目前金融业发展趋势看，打破时间和空间限制的直销银行符合互联时代更市场、更民主、更自由的精神，也更具生命力，是未来银行的发展方向。农商银行只要在长尾客户上充分发挥自身的金融经验、金融牌照优势，先易后难，紧跟金融科技发展步伐，最终通过直销银行做普通人生意，再造一个自己，并非无稽之谈。