说一说多“平视” 少“居高临下”2021/6/13 7:22:05

笔者在村镇调研时，经常可以听到某些农业经营主体的代表表示，获得了某某银行的信贷大力支持，感激之情溢于言表，而作为发放贷款的银行代表也是很自豪地大谈如何支持“三农”和小微，感觉上，没有这些银行的“恩惠”，这些主体就没有发展的可能，而当被问及银行的利润的时候，几乎都是赚的盆钵满满。从商业关系上来看，拿到贷款的主体是为银行贡献利润的来源，应该是银行的“上帝”，但反过来看，银行往往成了这些客户的主宰，这又是为什么呢？


从县域来看，作为一级法人机构的农信社、农商行基本都在当地占有绝对的领先地位，其与当地政府的关联也是千丝万缕的，其他银行机构受限于自身的权限及合规要求，其信贷占比都不会很高。由于这种“一枝独秀”的情形的存在，其所代表的就不仅是纯粹的商业银行机构了，再加上各种财政贴息，再贷款的配置，金融供给的主导权相对集中。也就是说，农村金融的市场环境并未达到有序、充分的市场竞争的状态。同时，从需求方来看，其相对分散，并不能形成集中的主体进行交易的谈判，在信贷交易中，其弱势地位是明确的。


银行经营的是风险业务，而承担风险的同时追求利益最大化是银行无形的“潜意识”，尤其是在供需双方地位不对等的农村，银行机构容易形成“居高临下”的状态。处于强势地位的供给方存在两种倾向，一种是追求高额利润，尤其是其具有主导定价权，造成融资成本高企；另一种是“嫌贫爱富”的情况会越发严重，这与普惠金融的发展目标相背离。笔者在调研中经常会遇到如下情形，针对一些实力较强，生产经营规模较大的主体，银行跟得都很紧，而往往这些主体并不那么需要银行的贷款，其发展方式基本都是自有资金的滚动运用。而一些很需要银行信贷资金的主体，由于其自身还处于初期创业阶段，其积累是有限的，因此获得信贷的几率并不高。笔者在对一些农村创业主体的调研中发现，其所获的银行信贷资金成本普遍较高，而且占其资金的比例大部分不超过10%，简而言之，这种占比对其资金需求来说可谓杯水车薪了。


“居高临下”的金融服务还会导致非正规金融的滋生。当下农村的民间借贷和非正规融资的情形很普遍，有了资金需求往往不愿意找银行，其根本原因还是交易双方的不对等。这种不对等的表现之一就是，若要从银行拿到一笔贷款，其手续的复杂程度是令很多人望而却步的，经济越欠发达的地区，这种情况越严重。非正规金融之所以有发展的土壤，主要还是正规金融不能满足正当的需求，导致需求方要选择更为便捷的途径获得借贷资金，而往往这种途径造成的风险及金融稳定问题是较为严重的。


农村金融的本质是服务“三农”和小微，而这些被服务的主体大多是相对弱势的群体，这就要求供给方要把自身的姿态“放低“。“居高临下”的反面就是“平视”，根据教育学规律来看，一个成年人和一名少幼儿对话时，往往需要蹲下身躯，与对方平视，这样的沟通效果是最好的，这种形体语言上的差异实际上也是发自内心的一种态度。涉农金融机构应该更多以“平视”的姿态面对需求方，并懂得站在对方的立场思考问题，只有这样才可能真正做好“三农”和小微的金融服务。